Пятница, 19.07.2019, 03:48
DIANAR.BIZ
Главная Регистрация Вход
Приветствую Вас, Гость · RSS
Меню сайта
Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Форма входа
 СЕКРЕТЫ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА предприятием

СЕКРЕТЫ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА предприятием

Вашему предприятию необходимы дополнительные источники денежных средств и вы решили обратиться в банк.

Современное банковское законодательство предусматривает множество способов предоставления денежных средств юридическим лицам (далее для простоты будем называть их "Предприятиями"). К наиболее распространенным способам относятся: кредитование, финансирование под уступку денежного требования (факторинг), лизинг, совершение операций с использованием ценных бумаг, в т.ч. выдача векселей банка с предоставлением отсрочки оплаты.

Рассмотрим вопросы получения предприятием кредита.

Законодательная основа кредита

Сразу следует подчеркнуть, что кредиты делятся на краткосрочные (направляются на пополнение оборотных активов предприятия и выдаются на срок до одного года) и долгосрочные (предназначены для пополнения внеоборотных активов предприятия, таких как строительство, реконструкция и приобретение объектов недвижимости, оборудования и других основных фондов; выдается такой кредит на срок до шести лет).

Законодательство определяет предоставление кредита следующими способами.

1. Кредит одним платежом, невозобновляемая кредитная линия (вся сумма кредита выдается частями, по мере необходимости, в течение определенного промежутка времени).

2. Возобновляемая кредитная линия (кредит выдается траншами, общая сумма которых на конец каждого дня не должна превышать установленный лимит кредитования; по мере погашения ранее взятых траншей предоставляются следующие).

 

Что необходимо знать предприятию, желающему получить кредит

При выборе банка прежде всего необходимо обратить внимание на следующие аспекты: находится ли ваше предприятие на расчетно-кассовом обслуживании в этом банке (данное обстоятельство позволит существенно сократить перечень предоставляемых для рассмотрения вопроса о кредитовании документов - это копии учредительных документов, сведения об оборотах и остатках денежных средств на текущих счетах) и специализируется ли банк на кредитовании предприятий вашей сферы деятельности. Исчерпывающую информацию о приоритетных направлениях кредитования можно найти на интернет-сайтах банков, из рекламы и периодических изданий.

Итак, вы выбрали банк и обратились в его соответствующую службу (кредитный отдел).

Что вам при этом необходимо знать?

При осуществлении кредитования перед банком стоит ряд задач:

1. Помочь клиенту в расширении его деятельности и извлечении дополнительной прибыли.

2. Получить доход в виде процентов за пользование предприятием кредитными средствами.

3. Минимизировать риск невозврата кредита (кредитный риск).

При решении указанных задач банк в первую очередь интересуют следующие стороны деятельности вашего предприятия.

1. Текущее и прогнозное финансовое состояние.

2. Сфера применения кредитных средств.

3. Правоспособность юридического лица и его руководителей.

4. Наличие имущества (имущественных прав), способного выступить в качестве обеспечения возврата кредита.

Текущее и прогнозное финансовое состояние

Уровень текущего финансового состояния предприятия определяется на основании данных бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках.

Изучая указанные документы, банк прежде всего обращает внимание на размер прибыли (либо убытков), объем кредиторской и дебиторской задолженности, наличие собственных оборотных средств (при краткосрочном кредитовании), размер собственного капитала (при долгосрочном кредитовании), тенденции в изменении валюты баланса, ликвидность имущества предприятия в целом.

При этом наличие убытков еще не является поводом для отказа в предоставлении кредита, если вы объясните причины их образования и представите программу по выходу на рентабельную работу.

При краткосрочном кредитовании особое внимание банк уделяет текущей финансовой ситуации предприятия, в том время как при долгосрочном кредитовании и кредитовании вновь созданных предприятий - прогнозной. Это вызвано тем, что при получении кредита в текущую деятельность предприятие, как правило, будет продолжать заниматься уже отлаженным бизнесом, а при кредитовании приобретения, обновления и реконструкции внеоборотных активов предполагается запуск производства новых видов продукции, улучшение качественных характеристик производимой продукции, строительство зданий и сооружений и т.д., что подвержено большему кредитному риску.

Прогнозные финансовые данные излагаются в бизнес-плане предприятия, который может составляться как самим предприятием (его сотрудниками), так и путем привлечения специалистов со стороны.

Как показывает сложившаяся практика на рынке финансирования инвестиционных проектов (например, в сфере кредитования строительства объектов недвижимости) банки предлагают свою помощь в разработке бизнес-планов совместно с кредитополучателем.

Правоспособность юридического лица и его руководителей

Вопросу определения правоспособности юридического лица и его руководителей банк уделяет особое внимание, т.к. от этого зависит правомерность заключения с юридическим лицом кредитного договора и в дальнейшем в случае необходимости возможность погашения ссудной задолженности путем обращения взыскания на заложенное имущество.

До обращения в банк за получением кредита предприятию необходимо проверить свои учредительные документы на предмет внесения в них в установленном порядке изменений и дополнений, внесения произошедших изменений в действующие лицензии, продления истекшего срока лицензий, а также ответить на вопрос, достаточно ли полномочий руководителя предприятия для подписания кредитного договора и договора залога?

Заострение внимания на данном вопросе подчеркнет серьезность подходов в работе предприятия.

Сфера применения кредитных средств

Одним из основных факторов, влияющих на степень кредитного риска, является сфера деятельности предприятия.

Зачастую вне зависимости от высокого уровня руководства предприятием, наличия устойчивых торговых связей и прочих положительных характеристик деятельности предприятия кредитный риск высок по причине присутствия такового в отрасли в целом. Например, в сфере материального производства еще не сложилась тенденция продолжительного устойчивого роста на основе обновления материально-технической базы. Однако уже присутствуют примеры выгодного применения кредитных средств в этой области.

Банк как самостоятельно, так и при помощи клиента определяет уровень риска отрасли на основе данных, представленных потенциальным кредитополучателем с учетом его прогнозных показателей, а также данных, полученных из внешних источников.

В последние годы в экономике страны сложилась благоприятная финансовая ситуация для вложения банками кредитных ресурсов в торговлю (оптовая и розничная) и строительство объектов недвижимости (торговых и офисных центров, жилья).

Обеспечение возврата кредита

В настоящее время банку для решения вопроса о выдаче кредита необходимо иметь реальные гарантии его возврата, к которым предъявляются достаточно высокие требования.

Предприятию следует заранее определить, какое имущество или имущественные права оно может предоставить в качестве обеспечения возврата кредита и уплаты процентов.

В банковской практике используются следующие способы обеспечения исполнения обязательств.

1. Залог, при котором предмет залога остается в распоряжении залогодателя.

2. Залог товаров в обороте.

3. Залог недвижимого имущества (ипотека).

4. Заклад.

5. Залог имущественных прав.

6. Гарантийный депозит денежных средств.

7. Гарантия, поручительство.

8. Залог имущества третьего лица и др.

К первому виду обеспечения чаще всего относится залог основных средств предприятия. Для рассмотрения банком вопроса о принятии такого обеспечения необходимы документы о принадлежности имущества предприятию (на праве собственности, хозяйственного ведения и т.д.), наличие инвентарных карточек, сведения об остаточной балансовой стоимости предмета залога, его техническом состоянии, условиях хранения, местонахождении. При невозможности банком самостоятельно определить реальную рыночную стоимость предмета залога вас попросят представить заключение экспертной компании, имеющей право осуществлять данный вид деятельности и обладающей соответствующей лицензией.

Если имущество принадлежит предприятию на праве хозяйственного ведения, необходимо иметь согласие собственника на его залог и возможность (в случае необходимости) последующего отчуждения.

При залоге товаров в обороте следует иметь в виду, что предприятию необходимо поддерживать наличие товара на сумму не менее указанной в договоре залога на каждый день действия договора залога.

Если предприятие предлагает в залог имущественные права, то банк потребует документы, подтверждающие наличие и действительность таких прав (договоры, из которых следует имущественное право, и пр.) для оценки реальности получения имущества предприятием в будущем.

На практике также применяется комбинированное обеспечение. Общая залоговая стоимость имущества и имущественных прав должна покрывать как минимум сумму кредита и процентов по нему.

До принятия решения о кредитовании сотрудниками банка производится проверка предлагаемого в залог имущества с выездом на место его нахождения.

В последующем банк в договоре залога закрепляет за собой право в любое время проверять наличие и условия хранения заложенного имущества, действительность заложенных имущественных прав и получать необходимую бухгалтерскую отчетность о движении предмета залога и финансовом состоянии предприятия в целом.

Наиболее предпочтительным для банка обеспечением возврата кредита является ипотека - залог зданий, сооружений. Конечно для предприятия это сопряжено с дополнительными затратами денег и времени, связанными с регистрацией такого договора залога в уполномоченных органах. Однако банк охотнее предоставит кредит юридическому лицу, имеющему на своем балансе недвижимое имущество и предлагающему его в залог.

Одним из наиболее распространенных видов обеспечения является гарантия, поручительство третьего лица (как физического, так и юридического). Для принятия этого вида обеспечения банк в первую очередь интересует финансовое состояние гаранта (поручителя), его право- и дееспособность, т.к. в случае невозможности кредитополучателем своевременно погасить ссудную задолженность, требование о возврате кредита и уплате процентов будет предъявлено гаранту (поручителю).

Кредитная история

Традиционно большое внимание при вынесении решения о кредитовании банк уделяет кредитной истории как предприятия, так и его учредителей. К этому понятию относятся своевременность возврата ранее полученных кредитов, уплаты процентов, количество переносов (пролонгаций) сроков погашения кредита и их причины, отсутствие просроченной либо сомнительной задолженности, действия в отношении ранее закладываемого имущества.

Решение о кредитовании принимается на заседании уполномоченного органа (кредитного комитета) банка, имена членов которого не разглашаются с целью избежания давления со стороны кредитополучателя.

При вынесении положительного решения с предприятием подписывается кредитный договор и договор (договоры) обеспечения исполнения обязательств по кредиту. После чего с открытого кредитополучателю ссудного счета производится оплата денежных средств на цели, предусмотренные кредитным договором.

При необходимости государственной регистрации залога имущества выдачу кредита банк, как правило, осуществляет после проведения такой регистрации.

 

 

 www.dianar.biz

 

Деловой мир© 2019
Поиск
Календарь
«  Июль 2019  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031
Архив записей
Друзья сайта
  • Официальный блог
  • Сообщество uCoz
  • FAQ по системе
  • Инструкции для uCoz
  • Rambler's Top100
    Бесплатный хостинг uCoz