Воскресенье, 19.05.2019, 16:21
DIANAR.BIZ
Главная Регистрация Вход
Приветствую Вас, Гость · RSS
Меню сайта
Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Форма входа
 ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ СЛОЖНО, НО ВОЗМОЖНО
ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ СЛОЖНО, НО ВОЗМОЖНО

Хотя бы раз любая фирма сталкивалась с ситуацией, когда ей были срочно нужны деньги. Существуют различные способы решения данной проблемы: слияние капиталов с партнерами по бизнесу, поиск стратегического инвестора, увеличение уставного капитала, привлечение средств путем выпуска облигаций или векселей и, наконец, получение банковского кредита.

Традиционно считается, что жить в кредит - это выгодно. На сегодняшний день практически все банки предлагают несколько вариантов кредитования. Прежде всего это обычный и вексельный кредиты, овердрафт и кредитная линия. Потенциальному заемщику первоначально следует определиться с размером суммы, в которой он нуждается, а также периодом пользования деньгами, и исходя из данной информации выбрать вид кредита, наиболее подходящий в каждой конкретной ситуации.

Однако субъектам хозяйствования следует иметь в виду, что банкиры отказывают в кредитах гораздо чаще, чем их предоставляют. Причем в подавляющем большинстве отказов виноваты сами заемщики. При подготовке документов они совершают такие промахи, которые банк не вправе проигнорировать. Попытаемся рассмотреть наиболее распространенные ошибки и как их возможно избежать.

Типичные ошибки

Для получения кредита в банке необходимо представить правильно заполненную кредитную заявку и приложения к ней. После поступления необходимых документов начинается их банковская проверка, затем осуществляется экспертиза кредитуемого проекта, и на заключительном этапе банкиры принимают решение: предоставлять деньги или нет.

Однако если во время проверок обнаружатся ошибки и недочеты, до заключительного этапа дело просто не дойдет. Вам откажут гораздо раньше. При этом чаще всего банк не сообщает причину отказа, а лишь предоставит отписку, что переговоры по кредитованию продолжатся в более позднее время.

Тем не менее причины недовольства кредиторов довольно типичны. Условно их можно разделить на три категории:

                   - ошибки, которые заемщик совершил по собственному недосмотру;

                   - заемщик не выполнил требования банка, так как ему не хватило квалификации;

                   - заемщик утаил от банка важную информацию.

Документы

У каждой фирмы имеется комплект учредительных и регистрационных документов, в который обычно входят:

                   - устав;

                   - учредительный договор;

                   - свидетельство о государственной регистрации;

                   - извещение о присвоении УНП;

                   - уведомление о постановке на учет в ФСЗН, Белгосстрахе, информационное письмо о присвоении кодов статистики;

                   - договор с банком на РКО и справка об открытии расчетного счета;

                   - протокол собрания учредителей о назначении генерального директора;

                   - договор аренды помещения, в котором находятся органы управления юридического лица (юридический адрес) и копии документов, подтверждающих право собственности на это помещение.

Все указанные документы проверяются на подлинность и актуальность. В частности, банковские специалисты выясняют, совпадают ли данные, содержащиеся в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, со сведениями, указанными в представленных документах. Кроме того, проверке подлежат такие обстоятельства, как существование заявленного юридического адреса в действительности, фактическое нахождение по данному адресу заемщика, определение лица, выполняющего обязанности директора, а также социальный статус и материальное положение учредителей - физических лиц.

Не исключено, что потребуется представление дополнительных документов, которые также подлежат проверке:

                   - приказов о назначениях (вступлении в должность) генерального директора и главного бухгалтера, карточка с образцами подписей уполномоченных лиц;

                   - ксерокопий паспортов генерального директора (руководителя), главного бухгалтера, учредителей (все страницы с записями).

Соответственно до подачи кредитной заявки заемщику следует проверить все учредительные и регистрационные документы и привести их содержание в соответствие с текущим положением на фирме. В случае обнаружения ошибок (чаще всего такие ошибки связаны с невнесением изменений о назначении нового директора или смене юридического адреса) соответствующие формальности нужно выполнить до обращения в банк.

При заочном приобретении готовой "фирмы-нулевки" перед подачей кредитной заявки необходимо разыскать учредителей. Если найти их не удалось или выяснилось, что это недееспособные граждане (бомжи, душевнобольные), придется оформлять кредит на другую фирму. Заменить "недоступных" учредителей заочно не удастся. А наличие асоциальных элементов в хозяевах вообще ставит фирму вне закона.

Учет изменений на рынке

В динамично развивающихся отраслях довольно часто случается, что уже после проведения маркетинговых исследований и составления бизнес-плана, по которому проект обещает быть доходным, к моменту проверки банком документов, представленных для получения кредита, ситуация на рынке изменилась в худшую сторону. В результате банкиры отказывают в кредите из-за того, что проект потерял финансовую привлекательность.

Решение данной проблемы довольно простое - следует постоянно находиться в курсе событий в своей отрасли. Тогда своевременное внесение изменений и актуализация проекта не составят труда.

Профессионализм и надежность руководителей

Банк обязательно потребует документы, по которым он сможет оценить кандидатов на ключевые посты в кредитуемом проекте. Как правило, это дипломы, сертификаты, характеристики с последних мест работы. Претендентов на посты директора и главного бухгалтера рассматривают особенно тщательно. Если представленные документы не устроят кредитора, он вряд ли выдаст кредит. Ведь банкиры хотят быть уверенными в людях, которым доверяют деньги.

Соответственно задача заемщика состоит в том, чтобы позаботиться о включении в руководящий состав компетентных специалистов с высшим профильным образованием. Также не исключена проверка гражданской благонадежности этих лиц, так что следует подготовиться к требованию о предоставлении справок о несудимости ключевых фигур.

Без специалистов не обойтись

Следующая группа ошибок заемщика вызвана его недостаточной квалификацией при подготовке кредитной заявки.

Так, довольно часто причиной отказа в выдаче кредита является отрицательное заключение банковской экспертизы бизнес-плана по следующим основаниям.

1. Бизнес-план составлен не по тому стандарту, который требует банк-кредитор. Данный стандарт прописывается в специальном документе, при этом важно соблюдать не только требования к содержанию и структуре бизнес-плана, но и требования к его разделам и всем приложениям.

2. Финансовый расчет бизнес-плана составлен на основании исходных данных, не соответствующих средним показателям по отрасли. Если выявлены несоответствия в ценах на сырье, продукцию, услуги, а также искажены установленные законодательством нормы расходов, амортизации, кредитный проект аннулируется.

3. Сведения о затратах в финансовом расчете завышены. Это касается накладных расходов, расходов на энергоносители, заработную плату, ремонт, транспорт, затрат на услуги сторонних организаций. Такую ошибку банк клиенту позволяет исправить. Но в случае повторного нарушения проект аннулируют.

4. В резюме бизнес-плана не раскрыты такие темы, как сбыт продукции (услуг), состав ключевого персонала, риски и их предупреждения, рыночные исследования, описание технологий. Такие недостатки банк тоже сначала разрешает устранить. Но если исправления его не устроят, в кредите отказывают.

Таким образом, прежде чем составлять бизнес-план, следует узнать в банке-кредиторе, какие у него к этому документу требования. Если с первого раза самим составить грамотный бизнес-план не удалось, лучше не рисковать, а нанять специалиста. Лучше всего заключить договор подряда с кем-нибудь из сотрудников кредитного отдела. Работники банка лучше других знают, какой именно бизнес-план устроит их учреждение.

Следующие проблемные зоны касаются маркетингового исследования и технологии, применимой для реализации кредитуемого проекта. В первом случае отчет об исследованиях рынка может показаться банку неубедительным, если в нем не будет доказательств, что товар или услуга востребованы и для них существует ниша, что есть потребители и разработана система реализации. Также банк откажет в предоставлении денег, если клиент нечетко представляет себе технологические нюансы, точно не знает, какое необходимо оборудование, какова потребность в энергии, в производственных площадях, или применяет терминологию, не соответствующую выбранной технологии.

Для преодоления данных затруднений не обойтись без помощи специалистов - маркетологов и технологов.

Шило в мешке не утаишь

Также важно не утаивать от банка определенного рода информацию.

В первую очередь следует проверить учредительные документы на предмет наличия в них оговорки об обязательном согласовании решения исполнительного органа о заключении крупных сделок с учредителями. К таким сделкам могут относиться сделки на сумму более определенной абсолютной величины или некоторого процента от активов фирмы.

Иногда, если отношения между учредителями "прохладные", кто-то из них не захочет подписывать протокол собрания учредителей с одобрением привлечения большой суммы заемных средств. Тогда директорат, чтобы решить проблему, подделывает подписи сомневающихся владельцев. Однако такие действия легко вскрываются, поскольку банк, имея на руках копии учредительных документов, обязательно проверит действительное наличие согласия всех учредителей на совершение крупной сделки, связавшись непосредственно с ними. Если подлог вскроется, уже заведенное кредитное дело будет аннулировано, а недобросовестный заемщик может попасть в "черный" список.

Поэтому соискателю до момента подачи в банк заявки следует обсудить кредитные перспективы с учредителями и заручиться согласием каждого из них. После чего собрать оригинальные подписи на протоколе собрания с решением о совершении крупной сделки.

Бывает, что клиент утаивает от банкиров информацию о ранее полученных, но не погашенных кредитах. Заемщик рассчитывает, что в банке об этом не узнают. Однако у банкиров есть собственные связи с другими кредитными организациями. И существует "черный список" непорядочных заемщиков, не исполняющих свои обязательства.

Конечно, в Республике Беларусь еще не существует единой системы сбора информации обо всех выданных и непогашенных кредитах. Кроме того, не все банки дружны между собой и обмениваются коммерческой информацией. Тем не менее рассчитывать на отсутствие партнерских отношений предыдущего обманутого банка с новым кредитором неблагоразумно. Ведь если обман вскроется, то помимо отказа в предоставлении кредита информация о недобросовестности заемщика будет предоставлена другим дружественным банкам. Соответственно количество лояльных кредиторов и шансы на получение кредита резко уменьшатся.

Более правильным является подача заявления не от имени фирмы, имеющей долги, а от вновь зарегистрированного юридического лица с чистой кредитной историей. При этом не следует пытаться за счет нового кредита гасить свои старые долги. Во-первых, использование кредитных средств для погашения обязательств другого лица прямо запрещено действующим законодательством. Во-вторых, банкиры очень быстро обнаружат нецелевое использование средств, поскольку работники кредитного отдела внимательно следят за всеми денежными перемещениями организации-заемщика. При возникновении подозрений в обмане банк может потребовать досрочного возврата выданных денег.

Также обратим внимание, что если банкиры обнаружат фальшивые документы, неважно, на каком этапе кредитования, заемщику в кредите сразу откажут. И скорее всего, навсегда в этом банке.

Поэтому не следует допускать передачу заведомо ложных и ничтожных документов, а также документов, в подлинности которых нет уверенности. До того как отдать бумаги кредитору, лучше еще раз их проверить.

Уголовный кодекс надо чтить

Условия, которые банки предъявляют к потенциальным заемщикам, для многих оказываются практически невыполнимыми. Поэтому некоторые фирмы пытаются перехитрить кредиторов и подсовывают им подложные документы. Довольно часто уровень исполнения фальшивок не позволяет банковским служащим вовремя пресечь незаконные действия и заемщику выдаются деньги. Однако последствия раскрытия таких криминальных обстоятельств могут стать гораздо серьезнее сиюминутной выгоды от получения кредита.

Уголовный кодекс  (далее - УК) закрепляет такой состав преступления, как выманивание кредита. По данными действиями понимается представление индивидуальным предпринимателем или должностным лицом юридического лица в целях получения кредита либо льготных условий кредитования или выделения дотаций заведомо ложных документов и сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита или дотации, либо умышленное несообщение индивидуальным предпринимателем или должностным лицом юридического лица кредитору или органу, выделившему дотацию, информации о возникновении обстоятельств, влекущих приостановление кредитования или дотирования. Максимальное наказание за данное преступление предусмотрено в виде лишения свободы на пятилетний срок, а минимальное - штраф.

Более серьезное наказание предусмотрено для руководителя, который получил кредитные деньги с целью их хищения. В таком случае не исключено его привлечение к уголовной ответственности по ст. "Мошенничество" УК с максимальным наказанием - 10 лет лишения свободы с конфискацией имущества.

Обратим внимание, что ответственность по УК возможна даже в случае допущения незначительной погрешности в представленных в банк документах. Однако практика взаимоотношений банков и кредитополучателей показывает, что в случае обнаружения ошибок после выдачи кредита поведение кредитора зависит от действий плательщика по погашению кредита. Если клиент исправно погашает свои обязательства по кредиту, то речь об его досрочном возврате и обращении в правоохранительные органы не ведется. Иное дело, если фирма просрочит уплату процентов или не погасит в установленный срок часть кредита. В этом случае без судебных разбирательств и обращений к силовым структурам не обойдется.

Лучше не класть все яйца в одну корзину

Время рассмотрения кредитной заявки и сопутствующих документов в каждом банке различно. Однако существует такая закономерность - чем мельче банк, тем быстрее заявление будет рассмотрено. Кроме того, на скорость рассмотрения материалов влияет величина запрашиваемой суммы кредита.

Некоторые фирмы пытаются гарантировать получение кредита путем привлечения посредников из числа "друзей", работающих в банке и предлагающих свою помощь. Тем не менее в большинстве случаев такой "друг" работает следующим образом: берет деньги за помощь, затем, если фирма получает кредит, то он их себе оставляет, если нет - то возвращает. Естественно, что никакого реального содействия посредник не оказывает: если уж фирма получает кредит, то обошлась бы и без его "услуг". Если же представленные документы не соответствуют политике кредитования банка, то никакой "друг" не поможет. Не говоря уже о том, что стоимость "услуг" этого ненужного посредника сильно удорожает кредит.

Более целесообразным и практически применимым представляется одновременная подача документов сразу в несколько банков. В таком случае шансы кредитополучателя увеличиваются.

Также нельзя забывать о возможных причинах отказа в предоставлении кредита в конкретном банке, никак не зависящих от заемщика. Выделяют следующие причины таких отказов:

                   - политика кредитного портфеля;

                   - превышение лимитов резервирования, установленных Национальным банком;

                   - отсутствие денег в банке на данный период.

Чаще всего случается, что политика кредитных портфелей не соответствует данным заемщика. Универсальных банков не существует, и каждый из них обязательно на чем-то специализируется - либо на каких-то отраслях, особенности которых хорошо знает, либо на каком-то конкретном виде финансирования.

Так что перед тем как идти в банк за кредитом, имеет смысл узнать, на чем именно он специализируется. Например, компаниям, занимающимся оптовой торговлей, нет смысла обращаться "не по адресу" в банк, который кредитует промышленные предприятия. В этом случае велика вероятность получения отказа в выдаче кредита.

Каждый банк обязан соблюдать правила резервирования. Другими словами, выдавая кредит, банк должен положить определенную сумму денег в резервный фонд. Ее размер зависит от группы риска заемщика, и, чем он проблемнее, тем больше средств нужно на него зарезервировать. Естественно, что коммерческому банку не выгодно отвлекать из своего оборота дополнительные средства.


www.dianar.biz


Деловой мир© 2019
Поиск
Календарь
«  Май 2019  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031
Архив записей
Друзья сайта
  • Официальный блог
  • Сообщество uCoz
  • FAQ по системе
  • Инструкции для uCoz
  • Rambler's Top100
    Бесплатный хостинг uCoz